ايش تعرف عن سوق الإقراض؟
- moh-usf
- Jul 17, 2022
- 4 min read
غالبًا اذا كنت موظف جديد قد مر عليك مصطلح القرض الشخصي اما من زملاءك في العمل او من اعلانات البنوك الخاصة فيك.
ولكن فعليًا، ايش تعرف عن الإقراض غير الفكرة العامة الخاصة فيه؟
محتوى التدوينة
ما هو الإقراض؟
سوق الإقراض
انواع القروض
كم يقدر حجم سوق الإقراض؟
منشآت قائمة في مجال الاقراض
امور تأخذ بعين الإعتبار في حال تقديم طلب للحصول على قرض
ما هو الإقراض؟
الإقراض هو اعطاء مبلغ مالي لمن يحتاج الى نقد في الوقت الحاضر على أن يتم سداده وفق آلية يتم الاتفاق عليها. وتحتوي الآلية على قيمة التمويل، ومدة زمنية، وفائدة القرض بين الجهة المانحة للمال "المقرضة" والشخص الحاصل على المال "المقترض".
يلجأ للقروض الأفراد الذين يريدون امتلاك سلعة او شراء اصل ولكن لا يتوفر لديهم النقد الكافي او شركات لديها التزامات لا تستطيع الإيفاء او فرص استثمارية او وجود فرص توسع فتلجأ للإقتراض من اجل ذلك وغيرها من الامثلة.
سوق الإقراض
يتكون سوق الإقراض من بيع خدمات الإقراض (القروض) من قبل الكيانات (المنشآت والتجار الأفراد والشراكات) التي تساهم في تقديم قروض مضمونة أو غير مضمونة للكيانات المقترضة. تشمل كيانات الإقراض مؤسسات مثل شركات التمويل ومؤسسات الائتمان الشخصي وشركات القروض وشركات قروض الطلاب.
يغطي هذا السوق جميع أنواع القروض بما في ذلك قروض الرهن العقاري والقروض الشخصية وقروض رأس المال العامل وقروض السيارات والقروض الصناعية. يشمل هذا السوق الفائدة التي تتقاضاها البنوك على بطاقات الائتمان وبطاقات الدفع الأخرى بالإضافة إلى الرهون العقارية والقروض الأخرى
سوق الإقراض العالمي مجزأ بحسب ثلاث عوامل:
لمن القرض؟: هل هو لفرد او شركة او حكومة؟
نوع الفائدة؟: هل هي فائدة ثابتة ام عائمة
ما هي قناة الإقراض؟: هل هي عبر الإنترنت ام بالطريقة التقليدية؟
انواع القروض
هنالك عدة انواع للقروض ولكن الأنواع الرئيسية هي كالتالي:
القروض المضمونة وغير المضمونة
القرض المضمون هو القرض المدعوم بشكل من أشكال الضمانات. فعلى سبيل المثال، تطلب معظم المؤسسات المالية من المقترضين تقديم سندات الملكية الخاصة بهم أو غيرها من الوثائق التي تبين ملكية أحد الأصول، إلى أن يسددوا القروض بالكامل.
الأصول الأخرى التي يمكن طرحها كضمان هي الأسهم والسندات والممتلكات الشخصية. معظم الناس يتقدمون بطلب للحصول على قروض مضمونة عندما يريدون اقتراض مبالغ كبيرة من المال. وبما أن المقرضين ليسوا عادة على استعداد لإقراض مبالغ كبيرة من المال دون ضمانات، فإنهم يحتفظون بأصول المستفيدين كشكل من أشكال الضمان.
وتشمل بعض السمات الشائعة للقروض المضمونة انخفاض أسعار الفائدة، وحدود الاقتراض الصارمة، وفترات السداد الطويلة. أمثلة على الاقتراض المضمون هي الرهن العقاري وقرض السيارة.
وعلى العكس من القرض المضمون، فإن القرض غير المضمون يعني أن المقترض ليس مضطرا إلى تقديم أي أصل كضمان.
مع القروض غير المضمونة، يكون المقرضون دقيقين للغاية عند تقييم الوضع المالي للمقترض. وبهذه الطريقة، سيكونون قادرين على تقدير قدرة المستلم على السداد وتحديد ما إذا كانوا سيمنحون القرض أم لا. تشمل القروض غير المضمونة عناصر مثل مشتريات بطاقات الائتمان وقروض التعليم والقروض الشخصية.
القروض المفتوحة والمغلقة
مع القرض المفتوح، يتمتع الفرد بحرية الاقتراض مرارا وتكرارا. بطاقات الائتمان و خطوط الائتمان هي أمثلة مثالية للقروض المفتوحة، على الرغم من أن كلاهما لديه قيود ائتمانية. الحد الائتماني هو أعلى مبلغ من المال يمكن للمرء اقتراضه في أي وقت.
اعتمادا على الرغبات المالية للفرد، قد يختار استخدام كل أو جزء فقط من الحد الائتماني الخاص به. في كل مرة يدفع فيها هذا الشخص مقابل عنصر باستخدام بطاقة الائتمان الخاصة به، ينخفض الرصيد المتبقي المتاح.
اما مع القروض المغلقة، لا يسمح للأفراد بالاقتراض مرة أخرى حتى يسددوها. عندما يقوم المرء بسداد القرض المغلق، ينخفض رصيد القرض.
ومع ذلك، إذا كان المقترض يريد المزيد من المال، فإنه يحتاج إلى التقدم بطلب للحصول على قرض آخر من الصفر. تستلزم العملية تقديم مستندات لإثبات أنها جديرة بالائتمان وتنتظر الموافقة. أمثلة على القروض المغلقة هي الرهن العقاري وقروض السيارات وقروض الطلاب.
القروض التقليدية
غالبا ما يستخدم المصطلح عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري. يشير إلى قرض غير مؤمن عليه من قبل الوكالات الحكومية.
كم يقدر حجم سوق الإقراض؟
نشرت شركة أبحاث الأعمال تقرير من 300 صفحة يدور حول سوق الإقراض عالميًا. سعر التقرير 4 آلاف دولار اي ما يقارب 15 ألف ريال، في حال كنت مهتم بإقتناء التقرير اضغط هنا.
يقدر حجم سوق الإقراض في عام 2021م بقيمة مالية تقارب الـ 7 مليار دولار، ويتوقع نموها الى 7.8 مليار دولار خلال عام 2022م بمعدل نمو سنوي مركب قدره 10.8%.
من المتوقع أن ينمو حجم سوق الإقراض العالمي إلى 11.3 مليار دولار في عام 2026 بمعدل نمو سنوي مركب قدره 9.6٪ لا سيما مع نمو المجال التقني المالي في هذا القطاع وتقديم حلول وطرق مختلفة في هذا المجال.
منشآت قائمة في مجال الإقراض
هنالك العديد من الأمثلة للمنشآت التي تقدم خدمات الإقراض فعلى سبيل المثال البنوك المحلية مثل بنك "التنمية الإجتماعية" او الشركات التمويلية مثل "تسهيل للتمويل".
امور تأخذ بعين الإعتبار في حال تقديم طلب للحصول على قرض
بالنسبة للأفراد الذين يخططون للتقدم بطلب الحصول على قرض، هناك بعض الأشياء التي يجب اخذها بعين الاعتبار. وهي كالتالي:
ملاحظة: هذه المعلومات منقولة من السوق الامريكي، قد تختلف قليلًا في السوق السعودي "إن وجد إختلاف"
درجة الائتمان والتاريخ الائتماني
إذا كان لدى الشخص درجة ائتمان وتاريخ جيدين، فهذا يظهر للمقرض أنه قادر على السداد في الوقت المحدد. لذلك كلما ارتفعت درجة الائتمان، زاد احتمال حصول الفرد على موافقة للحصول على قرض. مع درجة ائتمان جيدة، يكون لدى الفرد أيضا فرصة أفضل للحصول على شروط اكثر رضى.
الدخل
قبل التقدم بطلب للحصول على أي نوع من القروض، هناك جانب آخر يجب على الفرد تقييمه وهو دخله. بالنسبة للموظف، سيتعين عليه تقديم كشف بالراتب لفترة معينة "تختلف من مقرض لآخر"، وخطاب راتب من صاحب العمل.
إذا كان مقدم الطلب يعمل لحسابه الخاص، فكل ما يحتاج إلى تقديمه هو إقراره الضريبي عن العامين الماضيين أو أكثر والفواتير عند الاقتضاء.
الالتزامات الشهرية
من المهم أيضا أن يقوم طالب القرض بتقييم التزاماته الشهرية. على سبيل المثال ، قد يتلقى الفرد دخلا شهريا قدره 6000 ريال ولكن مع التزامات شهرية تصل إلى 5500 ريال.
قد لا يكون المقرضون على استعداد لتقديم قروض لمثل هؤلاء الأشخاص. وهذا يفسر لماذا يطلب معظم المقرضين من المتقدمين سرد جميع نفقاتهم الشهرية مثل الإيجار وفواتير الخدمات.
الخاتمة
في حال كنت تمتلك النية لأخذ قرض بهدف شخصي او لتمويل منشأتك، تذكر انه سيف ذو حدين. راجع وضعك المالي جيدًا قبل الإقبال لأخذ القرض ولا تعيل سداده بإعتمادك بشكل تام على مصدر دخل واحد.
سوق الإقراض المالي في نمو مستمر وهو ضرورة لكثير من الأفراد والشركات. في حال تعرف شركة ناشئة تعمل في هذا المجال، شاركني اسمها عبر الخاص بتويتر للتواصل معهم والكتابة عنهم.
حساب تويتر: اضغط هنا
المصادر:
Comments